2018年定期寿险哪个好？千万别只看价格

想当年，让我对保险开始心生好感的第一款产品，就是定期寿险，关于这种产品的功能和意义，三哥已经讲过多次，今天就不加赘述了，通过本文，你将了解如下内容：

1. 配置定期寿险应注意什么
2. 2018年主销定期寿险对比

购买定期寿险应注意什么？

1、保额充足

定期寿险以被保人的生命存续为主要保障标的，当被保人身故后，保险公司会赔付受益人约定保额。这笔钱，可以避免被保人的家庭经济因其离世而遭受冲击，所以定期寿险的保额配置有几个简单公式，推荐给大家参考：

① 按被保人年收入的5-10倍配置。举个例子，被保人老王，年收入20万，他的定期寿险保额最好在100万-200万之间，意外发生时，才能使家庭经济不受影响。

② 按家庭负债与未来固定支出成本配置。还是老王，贷款100万，未来5-10年内孩子的教育、抚养、老人的赡养，成本约在50-100万，则保额最好在150-200万之间。

此外，还要考虑到通货膨胀，按每年3.5%的通胀系数，100万保额在20年后只相当于今天的50万。

2、保险时间合理

老王也知道保额越多越好，可预算是个大问题，是保得长一点还是保得足一点呢？我的建议：宁可减少保险时间，也要保额充足。

保险时间多久好呢？总的原则，保到老王不再是家庭主要经济来源的时候。比如，以孩子的毕业时间为准，孩子现在3岁，就给自己保20年，确保这20年内保额充足，20年后，假如发生什么意外，孩子也毕业工作了，不会饿死。

这才是定期寿险的真正作用，保险时间长是好事，但因此导致保额不足，保险就失去了作用。

3、保障范围越大越好

定期寿险的保障范围相对简单，一是身故，二是全残，两者都有才是好产品。

身故的原因也该注意，只有两种情况，一种叫“意外身故”，一种叫“非意外身故”。有的定期寿险，会把“非意外身故”改成“疾病身故”，这就缩小了理赔范围，容易发生不必要的纠纷。比如见义勇为救人，不属于意外，也不属于疾病，是有真实的理赔纠纷案例的。

4、免责条款越少越好

免责，就是不予理赔的情况，最好的定期寿险只有3条免责：

① 投保人对被保人故意杀害、伤害；

② 被保人自伤、故意犯罪或抗拒依法采取的强制措施；

③ 被保人在合同生效后的2年内自杀。

但是，有的定期寿险增加了更多免责，比如“酒驾、非法驾驶”、“战争、军事冲突”、“核污染、爆炸”，甚至“医疗事故”、“怀孕”、“风险运动”、“精神障碍”都成为不予理赔的免责条款。

生死大事，岂是谁能够预料的，免责越多的定期寿险，理赔时发生的变数就越多，所以挑选定期寿险的时候，一定要仔细看免责条款。

5、注意健康告知和职业限制

健康告知和对被保人健康状况的要求，定期寿险相对来讲，要比重疾险和医疗险宽松一些。职业限制则要严一些，一般只针对1-4类职业。

投保前一定遵守最大诚信原则，要如实告知健康和职业情况，避免拒赔的发生。

2018年主销定期寿险对比

上图中的8款产品，基本是目前网销定期寿险中的佼佼者，我们依次分析。

1、价格对比

几款产品的价格都非常不错了，但相对最低的，是中信保诚祯爱的非吸烟版，比最贵的弘康大白要便宜近20%。中荷顾家保看起来更加便宜，但是这款定寿产品与众不同，它是一款减额定寿，保额越来越少，是一种极致的保障思路，适合预算不足或补充的情况下配置。

2、保障范围、免责条款

① 保障范围：8款产品都是保障身故和全残，但横琴优爱宝和华贵擎天柱是身故保障范围是“意外身故”和“疾病身故”。

② 免责条款：瑞泰瑞和是最好的，无论身故还是全残都只有3条免责；中信保诚祯爱身故免责虽然也是3条，但全残免责却高达12条；其它产品大多在5-7条。

3、健康告知、职业限制

① 健康告知：瑞泰瑞和与华贵擎天柱的健康告知相对宽松，尤其是发病率极高的“结节”，只有这两款产品没有限制；其它产品都挺严格。

② 职业限制：瑞泰瑞和是最为宽松的，基本没有限制职业，只对高风险运动行为和从事者有限制。中信保诚祯爱和太平洋爱相守也不错，对5-6类职业的一部分没有限制。

4、综合评价

我仍然首推瑞泰瑞和，免责少，保障多，如果预算充足，首推这款产品，唯一不足是没有30年的缴费期。

如果没有结节等问题，1-4类职业，较为在意价格的朋友，可以选择中信保诚祯爱和太平洋爱相守。中荷顾家保我们已经分析过了，更适合补充配置。

上海人寿小蘑菇定期寿险，女性的价格相对更低，其它定期寿险产品，女性价格一般是男性的52-55%，小蘑菇则是50%-52%。

最后

几款产品虽然各有差别，但影响并不大，核心还是要处理好保额与保险时间的问题，另外，定期寿险未必一次性配置完成，可以根据收入和身体情况不断补充。（来源：懒伙计）