深度分析：高风险职业如何选择意外险？（4类5类6类职业）

深蓝君之前提过，保险公司在核保时会综合各方面的因素，比如：投保动机、健康状况、职业特点等，其中职业是非常常见的核保因素。

尤其在投保意外险时，对于职业限定更为严格。这也非常容易理解，比如警察、外卖小哥发生意外的机率会高于每天坐在写字楼的行政人员。

我们之前测评的意外险性价比虽然很高，但是很多都是1-3类职业可以投保，很多朋友也和深蓝君反馈，有没有4类5类6类职业可以购买的意外险？

今天深蓝君就通过具体产品的测评，和大家一起看看具体应该如何选择，今天内容主要如下：

1）意外险如何分类，1-6类职业有哪些？

2）2017市场热销4-6类职业意外险测评

3）从事高危职业，这款保险你必须知道！

一、关于意外险的职业分类：

正如前面所说，从事不同职业的风险是不同的，办公室行政人员的风险一定远低于从事高空作业的朋友。所以意外险在风险定价的时候，一定会考虑职业相关风险。

目前国内国内意外险关于职业核保，主要分下面2种情况：

1-6类职业：1类风险最低，依次升高，6类职业风险最高。

拒保职业：由于风险过高，保险公司拒保，无法购买。

目前职业分级各大保险公司整体差异不大，更多的是相互借鉴模仿，会出现同一职业在不同公司分级不同的情况。为了方便大家查看，深蓝君参考了某产品的规则，汇总如下：

基本所有意外险都会承保1-3类职业，还有4类职业。深蓝君之前推荐的两款意外都是承保1-3类职业，具体测评点这里>>>

二、4类职业，哪款性价比最高？

今天我们主要看看4-6类职业意外险，哪款性价比最高？深蓝君对市场上多家主流的网销平台进行了筛选，从备选的十几款产品中，选择出如下几款比较有代表性的产品，首先我们看4类职业：

目前有2款产品比较有竞争力，分别是平安财险的百万综合意外险、太保安联全民综合意外险。

平安这款产品30万保额，含有5万的意外医疗，仅需要220元，而且还有交通意外的额外给付、意外救援等。深蓝君和同事开玩笑说，如果我是4类职业，就会考虑购买这款了。

如果不想选择意外医疗，只想获得意外身故和伤残的保障，那么太保安联的全民意外也是可以考虑选择的，这款产品非常简单，也足够便宜，唯一的不足是没有意外医疗的保障。具体如何选择就看大家自己的需求了。

三、5-6类职业，哪款性价比最高？

看完4类职业，我们看5类6类职业意外险，目前市面上主要有两类产品。

按比例赔付：比如30万保额，1-4类是100%赔付，5类是50%赔付，6类30%赔付。这种产品看起来保额比较高，但是实际上这算下来，5-6类职业保额也不会特别高。

统一比例赔付：1-6类统一按照一个比例进行赔付，这种产品简单容易理解，不容易被误导。

所以我们在选择的时候直接看自己职业，对应的保障是多少就好了。经过对比分析，我们主要选3款比较有代表性的产品：

泰康在线：职业无忧意外险

中国人保：1-6类职业保障计划

安心保险：高危职业意外险

直接说结论：安心高危职业意外险的性价比会比较高，在150元的前提下，就能获得其余2款相当的身故/伤残保障。虽然意外医疗保额不够高，但是和其余2款也没有特别大的差距，所以个人会倾向于选择这款产品，而且这款产品可以购买3份。

看完上面的对比图，大家可能会有一个最明显的感受，就是5-6类职业的意外险比较贵，不过这也侧面的印证了5-6类职业风险的确很大。

深蓝君在之前写低收入家庭保险配置的时候提到过，对于低收入家庭因为风险抵抗能力较低，经济支柱出险后对家庭影响较大，所以更需要购买保险。同理引用到这里，由于5-6类职业风险高，所以相比普通人更加需要保险。

四、高危职业，这款保险必须知道！

从事高危职业，其实还有另外一种思路，可以购买考虑不限制职业的定期寿险。我们之前在测评瑞泰瑞和的这款产品时候，有提到瑞泰瑞和定期寿险是国内非常优秀的一款产品，主要体现在如下三个方面：

健康告知宽松：是目前国内健康告知最宽松的定期寿险

购买额度高：北上广深、浙江、江苏，可以线上直接投保150万

不限制职业：对于投保职业没有限制

所以如果是高危职业，还有另外一种选择就是选择这款定期寿险作为长期保障，具体产品测评可以点击这里查看>>>

50万保额、20年缴费，保障20年，具体价格如下：

30岁男性：800元/年

30岁女性：400/年

所以对于高危职业的朋友，这款产品也是非常值得考虑的产品，如果你还在问为什么要买定期寿险，那么我只能说你可能是新的粉丝，建议多看看历史文章。定期寿险是最能体现保险温度的产品，也是我最喜欢的保险，希望大家都能重视起来。

五、具体如何投保：

建议大家投保前务必看好投保须知，因为不同公司意外险职业分类存在一定差异，而且不同产品都有一些个性化投保要求，如果对自己职业不确定，可以在投保前查看一下所属的职业类别。

总结下来，今天测评的产品中有2款比较有竞争力：

4类职业：平安财险百万综合意外险

5-6类职业：安心财险高危职业意外险

希望大家都能选到合适的意外险，也欢迎分享给有需要的伙伴。

作者：深蓝保，欢迎关注深蓝保微信公众号（搜索：深蓝保）

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来源：雪球

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