保险评测丨哪些儿童重疾险值得关注？2018版

本文将从消费者配置的角度，对2018年春季热销的消费型儿童重疾险产品进行评测，简洁起见，将不赘述重疾险的相关概念和基本定义，对此感兴趣的朋友可以移步文末，我会列一个参阅的文章目录。

一、基本配置原则

1、重疾的保额务必充足，可以抵抗这种风暴，确保家庭稳定。

一线城市的成人重疾保额至少在50万，越多越好。防护的基石要夯实坚固，然后，才考虑轻症、多次赔付等附加保障，扩大防护范围。保额高则费用高，考虑到预算问题，我们重点选择消费型重疾险，与返还型产品相比，这类产品将把每分钱都用在保障上。

2、先保成人，成人是家庭经济的核心来源，其他成员的保险不必一次性到位，可以不断补充。

基于上述两条原则，我们对重疾险产品进行评测。

二、主流消费型儿童重疾险产品

儿童重疾险的配置，应着重保障30岁前，保额越高越好，确保风险发生后不但可以治病，还能保障日后生活。30岁以后的保险，可以不断补充，或者孩子成年后自己配置。

具体配置思路上，根据预算多少，可以分成三个阶段：

1、儿童保险预算在1000元左右

可以考虑先将孩子30岁前的重疾险保额做到50万以上，目前市场上符合的产品有四款：

这四款产品均属于消费型儿童重疾险里的佼佼者，均涵盖儿童高发重疾的保障，具备“针对性强、责任清晰、配置灵活、性价比高”的特点。保障细节上略有差异：

大黄蜂儿童重疾险：60种重疾、30种轻症，最高保额80万，可附加45种重疾的医疗保险保障，相当于给孩子买了一份长期医疗险。

慧馨安少儿重疾险：50种重疾、35种轻症，最高保额80万，含轻症保障的慧馨安价格要比大黄蜂略高，但多了一项儿童特定重疾保障，8种指定的儿童常发重疾，慧馨安在理赔时保额翻倍，比如被保人罹患白血病，80万保额，理赔时是160万。

随e保少儿重疾险：60种重疾、不含轻症，最高保额40万，10种儿童特定疾病理赔时保额翻倍，但仅限25岁前。相比前两款产品，竞争力稍弱，不含轻症责任，保额也不够高。

保20年30年重疾险：100种重疾、50种轻症，最高保额60万。单从性价比上看，这款产品是最好的，但有两处不足，一是针对性不强；二是在重疾首次确诊条款的解释上存在隐患，可能引起理赔纠纷。

这四款产品，选择哪个都可以，以3岁儿童为例，80万保额，保30年缴费20年，每年成本在700元左右，已经基本够用。

2、儿童保险预算在1500元左右

可以将两块产品搭配购买，总体保额到100万以上，附加轻症或长期医疗险保障。

3、儿童保险预算在2000元左右

在重疾保额达到100万以上后，可以考虑延长部分保额的保险期间，增加一款保至70岁的重疾险产品，比如百年康惠保。

三、总结

根据世界卫生组织调查，白血病、脑和神经系统肿瘤、淋巴瘤，分别占儿童肿瘤总数的35.8%、17.9%和11.3%，但并非绝症，以白血病为例，治愈率高达70%-80%。尽管如此，白血病对一个家庭仍是场灾难，不仅需要面对漫长的治疗周期，而且沉重的经济负担足以将一个家庭掏空，陷入无底洞。

与医疗险不同，重疾险更偏重于家庭经济的防护，除了治病，还要考虑到患者以后的生活，所以保额越高越好。爸爸妈妈们在为孩子选购重疾险时，要坚持保额第一的原则，切莫被各种设计复杂、保障花哨的全家桶式产品误导，分散预算，使保险起不到应有的价值。（来源：懒伙计）