保险评测丨成人消费型重疾险产品评测（2018版）

本文重点评测2018年高性价比的几款重疾险产品，这些产品具备如下共性：

1. 更适合成人，保障时间至70岁或终身。
2. 消费型产品，不含寿险或分红、返还等功能。

为何重点选择消费型重疾险？

这类产品的优势就是简单直接，直奔“保障”的主题，仅含重疾或轻症保障，没有太多附加责任来混淆视线、变相增加成本，分散保险预算。

一、重疾险的评测标准

按重要程度排序为：

1、性价比

也就是相同保障的情况下，固定保额的价格越低，性价比越高。

2、投保的灵活性

产品可供消费者选择的空间越大，灵活性越好，主要指保险时间、缴费周期、投保地域等。

3、购买的条件

购买条件越低，适合人群范围越大，产品就越有竞争力。主要指健康告知、投保年龄、职业限制等。

购买条件这项，主要是从产品覆盖率角度进行评测的，对于消费者意义不大，只要自己符合产品的购买条件就好。

4、保险公司

通过保险公司的偿付能力、投诉率和风险管理能力等数据，了解经营情况。

二、含有轻症保障的消费型重疾险评测：

符合条件的产品有6款，分别来自6家保险公司，先看对比图：

6款产品的重疾保障数量虽然有多有少，但并非重点，100种重疾和50种重疾间的差别很小；最高保额基本都是50万，但健康之享可以通过阶梯增长的方式，达到100万，独树一帜。

轻症保障方面，健康保和康乐e生最好，都是30%的重疾保额，3次赔付；健康之享最弱，只有10万。需要注意的是，康乐e生这款产品，等待期内罹患轻症的话，重疾保障也随同终止，而其它产品只是轻症保障终止。

按照我们的原则，依次进行分析：

1、性价比：

我们以男子，0岁和30岁两个年龄段对比。

在保障至70岁这个范围内，康惠保价格最低，其次是健康保、康乐e生和健康人生A款。在保障终身这个范围内，至尊保的价格最低，其次是健康保和康惠保。

考虑到康惠保的轻症保障只有1次，性价比方面，我们认为健康保最佳，其次是至尊保和康惠保。

2、投保的灵活性

关键要看缴费时间，越长越好，可以降低每年的缴费压力、规避通货膨胀。目前最长的缴费期是30年，康惠保、健康保、康乐e生、健康人生A，都有这个选项。

着重说一下投保地域，康惠保的投保地域最广，20个省市，其次是至尊保和和谐健康之享；健康保只有北京、上海、浙江、广东、山东等5个省市，而康乐e生则只有广州一地。但不在投保地域，不等于不能投保。

投保地域影响理赔吗？不影响，毕竟人口流动性这么大，谁也不能保证几年后还在当初的投保地域，不必过于纠结投保地域的事情。

3、购买的条件

健康告知：几款产品都很严格，相差不大，投保时要仔细审读，如实告知。如果身体情况不符合健康告知，或有所疑问，可以申请核保或者咨询懒伙计。目前，健康人生支持线上智能核保，康惠保支持线上人工核保。

投保年龄：健康保最高可到60岁，其次是康惠保和健康人生A款，可到55岁，其它产品只到50岁。

职业要求：健康保最为宽松，其次是康惠保和健康人生，支持1-6类职业。

4、保险公司

偿付能力：核心偿付能力充足率低于 50%，综合偿付能力充足率低于 100%，风险评级在B级以下，只要不符合任意一项，即为偿付能力不达标。SARMRA分数越高，代表保险公司管理风险的能力越强。

投诉率：三项指标，2017年保险公司的平均值为1.69、0.47、0.09，大家可以参考这个数据进行判断。

上述数据是2017年第四季度保险公司的各项考评指标，仅供参考，大家在选择保险产品时，最重要的是产品本身和保障，其次是服务，最后才是保险公司。

5、综合评定

综合上述多个维度进行评测，在含轻症的消费型重疾产品方面，我们给出的排名为：

健康保、康惠保、康乐e生、至尊保、健康人生A款、健康之享

三、不含轻症的消费型重疾险评测：

只含重疾保障的重疾险，堪称极致的消费型保险，共有5款产品，除了健康人生C款外，其它都在上面出现过，这让我们的分析更容易。

单看性价比，无论是保障70岁还是保障终身，康惠保都是性价比最高的产品，堪称纯重疾险里的王者，其它几款产品则各有不同。其它方面，因为健康人生C款也来自弘康人寿，和含轻症的情况基本一致，就不做赘述了。

我们给出的综合排名为：康惠保、健康人生C、健康保、至尊保、健康之享。

四、总结

以上，我们从不同角度对几款高性价比的消费型重疾险产品进行评测，排名仅供您参考。一款重疾险的选择，需要结合您自身的年龄、健康、职业、收入和配置理念进行综合分析，适合您的，才是最好的保险。（来源：懒伙计）