同方全球人寿康健一生多倍保评测，“洋保险”遭遇水土不服

改革开放以后，国内寿险已经发展近30年，保险产品供给和服务水平有明显上升，但是还是有不少老百姓对大陆保险不满，因此很多人将目光投向外资保险公司或者香港保险，认为西方保险具有投保严格、理赔容易、条款好的优点，今天分析一款具有明显西方色彩的重疾险：同方全球人寿康健一生多倍保，同方全球人寿是清华同方与荷兰全球人寿共同出资创立，其产品与内地保险公司产品相比有何特点呢？

一、康健一生多倍保与康宁终身至尊版条款对比

康健一生跟西方保险公司、香港保险条款极为相似，都有轻重疾分组多次赔付，而国内品牌寿险产品中，分组多次赔付的知名代表就是中国人寿的康宁终身至尊版，而且国寿是大陆保险经典品牌，具有代表性，一起看对比：

康健一生多倍保是一款在互联网销售的保险，但是跟线下产品几乎没有任何区别，跟康宁终身至尊版一样，都有身价保障、轻重疾多次赔付、投被保人双豁免，但是在互联网上销售，因此还有一些明显特点。

二、康健一生多倍保优势

1、男女差异化定价，整体上价格更便宜

各大保险公司都会根据过去理赔统计数据，由精算师根据男女风险不同，差异化定价，但是由于康健一生多倍保在互联网平台销售，省去代理人佣金成本，价格明显要比代理人渠道销售的康宁至尊便宜。

2、重疾分组赔付次数多，间隔时间短

康健一生多倍保设计具有明显西方保险色彩，由于国外医疗水品高，疾病治愈率高，所以保险多次赔付，具有明显的针对性，而且只间隔180天，比国内的产品少则1年，多则5年更快。

三、康健一生多倍保劣势

1、重疾分组不适合国情

中国第一大高发疾病是癌症，而美国等西方国家高发疾病是心脑血管疾病，中国人参加高水平体检的人不多，很多疾病早期不能发现，癌症确诊后中晚期多，而西方国家癌症早期往往就能筛查，治愈率明显会更高，但绝不代表美国医疗水平绝对高。康健一生多倍保并没有针对国人的特殊设计：

而中国人寿的康宁终身至尊版重疾分组，明显针对癌症等有多次重疾赔付。如下图：

2、轻疾分组赔付，实际门槛更高

康健一生多倍保不仅重疾分组赔付，而且轻疾28类也是分三组赔付，每组赔一次，这与国内重疾险轻疾不设分组限制完全不一样，国内只要不是同一种轻疾，就可以累计赔3次，康健一生多倍保必须是不同分组的疾病才可以，门槛更高。

产品点评：康健一生多倍保比国内常见的互联网保险或者线下的一般重疾险都要好，保的很全面，价格也比较低，但是消费者对于具有西方设计风格的重疾险需要辩证看待，甚至部分条款，如轻重疾分组纯粹是盲目照抄西方产品设计，其实并不适合当前国情。