资管新规还未正式落地 银行已感不妙：存款消失不少

资管新规还未正式落地，银行似乎已经大感不妙：存款消失不少！

截至记者发稿，披露2018年一季报的9家上市银行数据显示，银行存款增速持续放缓甚至几近停滞，且低于贷款发放速度。这相当于：挣的钱不够花了！

当前银行齐刷刷地掀起存款大战，尤其是中小银行更是铆足了劲。为何今年银行普遍反应存款更难拉？以存款立行的银行，又是如何出招应对的？

个别上市行存款增速几乎停滞

年年都喊存款难拉，今年似乎特别难。不少银行人士开年就向记者反映，今年存款难拉。到底难在哪儿？一起来看看几家上市银行数据就知道形势的紧张程度。

今年一季度，多家上市银行会计科目中吸收存款总额增速都放缓甚至可以说停滞。今年一季度，多家上市银行吸收存款总额增速都放缓，甚至几近停滞。在小银行序列中，成都银行吸收存款总额增速较上年末增幅为1.47%，南京银行同比增幅为1.23%，可以缓口气的是吴江银行，同比增幅约为6%。

在大行和股份制序列中，建行一季度客户存款较同比增长4.11%，中信银行同比增幅为1.37%；平安银行、兴业银行稍好一些，同比增幅分别为6.4%、7.08%。

然而，存款增速放缓的同时，银行的贷款增速未明显放缓。这几家银行中，除了成都银行（刚上市，数据不全）外，其他8家银行贷款同比增速在3%至18%之间，超过其吸收存款增速。从数字简单对比来看，银行吸收存款压力是显而易见的。

来自央行的数据显示，2018年4月人民币存款增加5.06万亿元，同比仅多增77亿元。其中住户存款增加4.27万亿元，同比仅多增0.31万亿元。

一些地区存款增速也在下降，如上海市一季度信贷数据就显示，3月末上海市本外币个人贷款余额同比增长17.8%，较上年末下降3.5个百分点，增速为近两年最低。

为何今年存款难拉

存款增速持续放缓甚至处于停滞状态，在分析人士看来，存在多个原因。

由于同业负债大幅压缩，2017年商业银行总负债增速仅有8%，而2016年这一数字为17%。也就说，负债端资金来源少了一半还多。

交通银行金融研究中心高级研究员赵亚蕊说，存款本身在互联网等冲击下就有分流，如今在整体强监管环境下，所有银行同业负债来源受限后，都在争夺核心存款，也就是一般性存款（个人和单位存款）。

不过，整体来看存款增速还是比较稳定。央行金融机构信贷收支数据显示，截至今年3月末，全国中小型银行一般性存款同比增幅为8.7%，大型银行为6.03%。

另一名银行分析师表示，随着规模增加增速会有小幅下降，目前表现还算正常，但未来机构间的差异会加大。

大行有全国性网点和渠道优势，而中小型银行则相对受限。过去几年来，中小银行多依赖于同业理财等来形成负债，以扩张资产。如今，金融强监管、资管新规发布在即，银行同业负债压降得厉害，倒逼中小银行甚至大行都开始加大吸收一般性存款的力度。

“在新监管环境下，如果没有一般性存款，将直接影响银行资产配置，进而影响到业务结构。”赵亚蕊说，还可能会出现流动性问题。尤其是中小银行，如果负债端来源不足，资产负债匹配可能会对中小银行造成一定的流动性压力。

拼抢存款开始：结构性存款猛增

这正是最近为什么各家银行进行存款争夺大战的主要原因。

自去年下半年以来，各个银行就开始在一般性存款上铆劲发力。其中，最为明显的是，个人结构性存款规模出现激增，而这一负债工具过去近20年来都不温不火。

该产品计入存款科目，同时挂钩一些衍生品，获得部分浮动收益，是目前市场认为最好的保本理财替代产品，也是最火的吸储工具。

央行金融机构信贷收支数据显示，截至今年3月末，全国性中小型银行和大型银行个人结构性存款均约为1.9万亿元，同比增幅分别约为76%和58%。一季度中小型银行、大型银行新增结构性存款占比分别为49%、24%，而去年同期这一数字分别为18%、12%。

除了“指望”个人结构性存款以外，各银行近期还打起了价格战。

据融360监测，中国银行、农业银行等大行以及部分城商行都已上调了大额存单利率，最高较基准上浮52%。此外，目前银行定期存款利率均值为2.30%，较2017年末增加0.9个基点（增长率0.39%），同比增长3.2个基点（增长率1.41%）。

应对招数倒是有了，但随之而来的问题是负债端成本上去了，对银行来说压力依然存在。“为了争夺存款提高负债成本，将直接对资产配置的收益率产生影响，同样影响到利润率。”赵亚蕊说。（本文来源于上海证券报）