年底缺钱花，花呗、借呗、信用卡，管谁借钱最划算？

年底缺不缺钱？

今天咪不蒙跟大家聊聊借钱攻略。

常见的公开、透明的借款渠道包括支付宝的花呗、借呗，还有各大银行的信用卡。

它们里面，究竟哪个最便宜呢？

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首先，咱们得明确一下：借呗和花呗是两回事。

　借呗，就是现金贷。直接借给你现金，从借钱的当天就开始计算利息。

咪不蒙的蚂蚁借呗

而花呗，本质上和信用卡是一样的。有30天~50天的免息期，免息期内不需要支付利息。但是，如果你分期，那就需要考虑一下借钱的成本了。

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接着，就要说说“借钱成本”这四个字到底是什么意思。

比如信用卡分期的时候，我们能看到分期费率。

某银行信用卡分期费率

像上面这张图里说的：12期分期费率0.66%。

那么，是不是分12期的借钱成本就是“0.66%×12=7.92%”呢？

　　错！

这只是名义利率，实际利率比这高得多。

那么，怎么计算实际利率呢？

就去求助IRR函数。

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计算过程一会再说，先上结论。

各产品实际借款利率

这么一计算，就发现了几个不为人知的真相。

　　a 信用卡分期比表面上看起来的贵很多。

像招行信用卡的名义利率只有0.66%，看起来年利率只有“0.66%×12=7.92%”，但实际上用IRR函数一算，我们发现实际年利率是14.31%。

几乎翻倍！

　　b 花呗并不便宜。

花呗是支付宝的产品，而信用卡是银行的产品。在大家的印象里，马云爸爸要比银行经理们善良很多，但是实际计算下来，花呗其实不便宜。

比花呗实际分期费率高的银行不少，但高得不多。而比花呗便宜的银行就要比它便宜很多。

　　c 宇宙行就是宇宙行。

要说哪家银行的信用卡分期最便宜，一目了然，就是宇宙行——工行。

难怪工行信用卡这么难申请~

　　d 借呗并不贵。

如果你能像咪不蒙一样拿到万2的日利率，那么借呗就和最便宜的工行信用卡一样便宜了。

如果你能拿到万4日利，那么也要比大部分银行的信用卡便宜。

如果你非常不幸，只拿到万5，那还是用信用卡吧……

这张图值得仔细看，缺钱了就按照自己的情况找最便宜的产品吧。

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“我的信用卡没在上面那个表里怎么办？”

授人以鱼，不如授人以渔。

咪不蒙接下来说说IRR函数的具体计算方法。

学会这个方法之后，无论是哪家银行的信用卡、哪家机构的借款产品，都能算得一清二楚。

　　a IRR函数在哪里？

就在我们经常用到的Excel软件里。

　　b 使用IRR函数的准备工作。

使用IRR函数，先要在Excel里把数据填上。以招行信用卡的一笔分期还款为例：

IRR数据准备

按照咪不蒙上面的例子，把数据填上。特别是月份、要分期总额和每月还款额这三个部分。

更详细的说明和要求，看图。

　　c 开始插入IRR函数。

在B14（图上备注了“这个单元格输入IRR函数”）点击“公式-插入函数-IRR”。

IRR计算第一步

IRR计算第二步

IRR函数的语法规则包括两部分：Values（引用）、Guess（数值）。

点击引用框的按钮（⑤的位置）。

IRR计算第三步

引用，选中“要分期总额+12个月的每月还款额”的全部，就是图中⑥部分。

选中后点击⑦处的按钮，回到IRR函数。

IRR计算第四步

数值（Guess）不用管，点⑧确定。

得到实际月利率：1.19%。

因为我们计算的是12个月的年利率，所以用“1.19%”乘以12，得到实际费率：14.31%。

IRR计算第五步

如果你要计算6个月的真实借款费率，那最后就乘以6，以此类推……（来源：咪不蒙钱）