网贷平台的红包全是套路！教你一键还原真实收益

七七刚开始接触网贷时，很少去关注一些红包、加息，总觉着门槛太高，自己参加不了。而旁边的H姐是个活动狂魔。狂到什么程度呢？就是账户里每一张券都想把它用掉，星爸爸“买一送一”一定会选大杯，这样能再送一个大杯，感觉真划算。

于是，在H的影响下，我也开始慢慢关注平台活动这块。但是发现两个头疼的问题：

-奖励品类巨多，傻傻分不清楚

-遇到奖励不叠用，搞不清楚哪个收益更高

话不多说，先来看看基本的福利品类吧！

1.投资红包vs现金红包

大部分情况下，我们说的“平台红包”就是投资红包。特点有三：

以奖券的形式展现，不可提现，可在个人中心中查看;

有使用期限，新人红包一般为1个月，具体依平台而定;

有投资门槛(起投金额、投资期限、产品品类等)。

下图左侧的红包限制条件是大多数平台的做法，右侧的平台体量大，门槛也多，基本上把所有限制条件都覆盖了。

现金红包，说白了就是现金，只是展现形式不同，有时反而把投资人绕晕。

一类是成功参与活动后，现金奖励直接进入【账户余额】，用户可在投资记录里查看;另一种就是以奖券的形式发放到【我的福利】，一般会自动生效后进入余额，也有需要手动兑换的，那就记得及时点一点，把现金拿到手。

如果有时候觉得难以分辨的话，可以试试七七的标准：

即使不投资，这笔钱也会到个人余额，可提现，那就是现金红包。

分辨这两者有什么意义呢？

因为现金红包的奖励是直接可得的，而投资红包有使用门槛，不一定会去用，那么，在计算收益率的时候，投资红包的活动力度一定是有所降低的，这也是我要不要参与这个平台活动的一个参考。

2.加息券vs体验金

目前一般平台送的加息券，在0.5%-2%不等。也有平台换个玩法，搞个翻倍卡，其实就是把原来的年化降低，再加息6.9%，达到13%的收益(翻2.14倍)。

相比于加息券，体验金的说法就多了，平台之间为了互相区分，会取不一样的名字。收益金、体验金、理财金……实际上都是一个意思，拥有一些共同特征：

不能提现，只能用于投资虚拟的体验标;

期限一般为1天，年化10-15%不等;

平台付本金，到期本金收回，收益归用户。

说到体验金，七七想提下体验标的年化收益。很多平台都没有直接标注年化收益(一般都藏在各种角落说明罒ω罒)，但这个年化其实会直接影响体验金的实际收益。

举个例子，A、B平台都有注册即享的体验金。

A平台：体验金收益=本金*年化利率*天数/360=28888*6.10%*1/360=4.89

B平台：体验金收益=本金*年化利率*天数/360=18888*10%*1/360=5.24

看起来A的体验金高，但实际收益还是B高。特别是设置了体验金的平台，后期也会在平台活动中给予体验金奖励，这个时候奖励金额在1000-10000不等，收益就有差别了。

A平台：收益=5000*6.10%*1/360=0.85

B平台：收益=5000*10%*1/360=1.39

这就是为什么，同样获得5000元的体验金，不同平台拿到手的钱还不一样。

那么，了解了以上的基础，就来试试一键式收益计算吧。套路千千种，破解只一招。

照例请出我的excel小助手。

一般我们不用任何福利时，收益是这样计算的：

但有时候，有红包了，手动计算就会麻烦，于是机(lan)智(duo)的楼主就自己想了个表格计算、一劳永逸的方式。

方式也简单，在【本金】【红包】【加息券】【期限】【年化】输入基础要素;

在【加成本金】【加成年化】【利息】【到期本息】【实际年化】里输入公式，就完成了。

遇到红包加息不能叠加用的，就在对应项输0，后面的相关项数据就会自己变动啦。

当然，也有朋友会说，我遇到的平台红包不是加成到本金的，是抵扣的怎么办，比如下面这种，可用10块钱红包，实际支付9990。

这种情况下，还是可以用原来的公式的。

如果想要精确的答案，就照下表中第二种方式。如果为了方便比较1w本金投哪个平台更划算，也照加成的方式计算(下表中第一种算法)。两种方式下，【实际年化】其实是完全一样的，净收益的差距(红包金额的对应利息)几乎可以忽略不计。

最后，借腊八节的契机给大家举个热气腾腾的栗子吧！

A平台的腊八节活动：

投资10000元，定制了60天的红包，抵扣红包的金额为60元，不能叠加加息券。

B平台的腊八节活动：

投资10000元，加息2%，返现0.55%(比较少见的平台奖励福利，故未加入常规公式)。

看起来，B平台给了很多福利，但套入公式，收益谁高谁低，一目了然。

本文首发于微信公众号：网贷之家。