一行三会连环出击，银行苦日子来了，投资者该怎么理财？

最近银行和支付宝的日子都不好过了，支付宝部分用户借呗遭关闭引发了不少人热议，而招行私人理财项目发生违约，交行理财产品陷入违约风波，让投资者感受到更大的担忧，还以为银行理财保本保息的，该醒醒了！

1、银行理财违约到底怎么回事？

最近招行10亿产品违约被疯传，一位招行私行客户2000万购买了“弘毅一期”夹层基金产品，原本以为是保本保息，年化收益率可达11%-13%，最后却无法获得预期收益。

首先，从产品性质来看，其属于私募股权基金产品，本身风险就高；其次，这个产品是招行代销的，并非银行自身发行的产品，投资门槛500万元。那么，什么原因导致违约呢？

主要因为这个夹层基金的底层资产投资的6个项目中，有3个项目出现亏损，导致无法退出。而作为基金管理人的弘毅投资，属于联想控股旗下，都说背靠大树好乘凉，看似挺安全的投资，结果还是出问题了。这其中，也反映出投资者在进行银行理财投资时，过度依赖银行和大企业，没有充分意识到风险。

2、监管加严或引发银行理财违约潮

2018年一开始，监管层的一系列动作，加强对银行的监管，防止出现系统性金融风险：

1月5日，央行有关负责人表示，央行、银监会、证监会、保监会近日下发了《关于规范债券市场参与者债券交易业务的通知》。

1月5日，银监会就《商业银行大额风险暴露管理办法》公开征求意见。

1月5日，银监会印发《商业银行股权管理暂行办法》。

1月6日，银监会发布《商业银行委托贷款管理办法》。

1月13日，银监会发布《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》

这些监管文件，一环扣一环，把银行的同业业务、通道业务等堵死，这些业务会造成大量资金空转，杠杆越做越高，容易导致资金链断裂。一旦风险爆发，资金链断开，银行理财就可能面临违约。

所以说，接下来银行的日子也没那么好过了，2018年去杠杆仍是重要工作，还是要引导资金脱虚向实，在资本市场兜兜转转，终有一天出事情。

3、投资者如何避免踏进银行的坑？

对于投资者来说，手头的闲钱该怎么投资呢，现在连大家最信任的银行都不可靠了。要投资，就要认清一个事实，那就是投资有风险，必须要具备投资意识、风险意识，才能在投资中练就火眼金睛，真金不怕火炼嘛。

第一，衡量自身的风险承受水平。知道自己能接受什么，不能接受什么，比如就想稳稳当当的，只赚不赔，那就选择极低风险的理财产品，比如风险等级R1级银行理财产品。如果想要更高的收益水平，那么就需要掌握更多。

第二，一定要看产品说明书，看是银行自营的，还是代销的。如果是银行自营理财产品，在产品说明书上，都有“C”字开头的14位理财登记编码，并且在中国理财网上输入这个编码能查询到产品。如果是代销的，不仅查不到产品信息，如果出了事，银行是不管的。上述招行违约的就是代销理财产品。

第三，看产品的投资方向和预期收益。银行理财已经不是“傻瓜式理财”了，银行也在寻求新模式提高收益，收益提高意味着风险相应提升，要看清楚了、问清楚了再购买。

第四，不要只听客户经理口头说的，要眼见为实。什么理财收益多高啊，保本保息啊，有的人为了完成业绩，会夸大说辞。亲眼看了，才是对自己的投资负责，要看银行的担保函，还要投资方向、违约处理方法。

如果以上几点都还做不到，或者没有准备好的话，建议还是选择银行储蓄吧，支付宝余额宝或微信零钱通等货币基金也不错，至少对于还没做好准备的投资者来说，安全性还是相对要高些，收益也还行。（来源：希财新金融）