信用卡账单分期划算吗?实际利息怎么算?

信用卡账单分期，相信大多数持卡人都有办理过。每月账单一出来，银行就发短信或打电话，让你办理账单分期。这时手头紧的朋友就可以办理，以减轻还款能力，同时不会影响个人信用记录。但是细心的朋友，相信都发现了银行客服都只会给你说分期怎么划算，每月只需还款XX元，其中手续费仅XX元。有的银行还可以享受分期优惠。那么信用卡账单分期是否真的划算呢？真实利率又是多少呢？这里小编就来给大家详细说明下。

信用卡账单分期手续费

信用卡账单分期，是指持卡人根据自身情况，而对本月账单进行分期还款的一种分期付款方式。信用卡账单分期没有利息，但会收取一定的手续费，有一次性收取和按月收取两种方式。其实这个分期手续费，实质就是利息了。目前大部分银行都支持3期、6期、12期、24期的期数选择，相应的分期手续费率各大银行差别不是很大。

以交通银行为例，只要持卡人账单金额不低于1000元(青年开500元)就可以申请想分就分账单分期，任选3期、6期、9期、12期、18期、24期分期还款。相应的手续费率为0.25%/月~0.93%/月。乍一看这个利率并不高，简单计算下12期的分期手续费率为0.72%/月，换算成年利率为8.64%。可能很多人都是这样计算的，乍一看很划算啊。有钱可以先不还，办理账单分期，剩下的钱拿去理财还能赚点利差。

对此，小编只想说你太天真了。其实银行信用卡账单分期的实际利率要远比这个高。那是银行银行在计算每月手续费时，都是用分期总金额*手续费率。可是随着每月还款，相应的欠款金额也是在逐月减少的。可是银行却一直用的是分期总金额来计算手续费。因此，我们实际承担的利率，要远比8.64%(12期)高的多。

这里需要用到一个公式：年利率=分期手续费率*分期期数*24/(分期期数+1)，代入数值得出年利率15.95%。这个利率可以说很高了，目前市场上的理财产品都没有那么高的利率。因此，有意通过办理账单分期，来理财赚利差的朋友可以歇歇了。

综上，信用卡账单分期虽然没有利息，但是会有手续费，而且分期手续费并不便宜。为了不让信用卡欠款越滚越多，建议千万不要盲目分期，除非确实是无力全额还款，偶尔办理一两次分期是可以的，让银行赚点钱也有利于提额。但是一定要注意合理消费，可以提前消费，但一定不要超出自己的还款能力。（来源：摩尔龙）