保险条款里的秘密！教你破解保险公司的文字游戏

保险条款像天书，明明每个字都认识，合在一起不知道讲什么，这是很多投保人的切身经历，也是投保人过分依赖保险业务员的大部分原因。买前看不懂买后理赔难，在投保前没弄懂，理赔时可能保险公司有10086个理由拒赔。

保险条款专业性强，对于一般人来说，理解起来难度大。但保险公司心机满满，多少猫腻就藏在条款中，一不小心就会中招，我们必须要弄懂它。专业术语多？不知道看什么？希财君给大家翻译一下。

一、保险条款重点看什么

1、保险责任

保险责任即这款产品保什么、能够给你提供什么样的保障。

如果是保障型保险，会列明保险公司保障的风险有哪些，什么情况（时间、患病、程度）会理赔。理财险的话，写明投保多少年后给付生存金、祝寿金、养老金等，以及身故赔付现金价值还是保费。

关注重点：理赔条件（事件发生的时间、被保险人达到某一状态）、理赔金（保费、保额或者部分保额保费）、一项责任理赔是否影响其他项责任。

2、责任免除

责任免除是指哪些情况保险公司不赔。

责任免除是为了适当限制保险人的责任范围，另外也可防范一定的道德风险，避免骗保事件发生。当事件发生时，如果属于保险责任，但同样被列入责任免除情形的话，保险公司也是不赔的。常见的责任免除情形有：

a、车险：酒驾；无证驾驶；因地震等自然灾害造成的损失；车辆修理期间出事故造成的损失。

b、寿险：被保险人两年内自杀；故意致死或者致残的；故意犯罪导致其自身伤残或者死亡的、吸毒的。

c、重疾险：自杀、自伤、酒驾；感染艾滋病病毒或患艾滋病；遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常等。要注意的是，如果是不含轻症责任的重大疾病保险，一般是不保原位癌的，虽然是恶性肿瘤（癌症）的一种，但常被列为轻症疾病。

d、医疗险：自杀、故意行为；整容事故；遗传性疾病；被保人怀孕、流产、避孕、绝育手术及由此产生的并发症等。

e、意外险：故意、自杀；猝死；个人食物中毒；高原反应、高风险运动（特定户外运动险除外）；精神疾病导致的意外伤害。

我们可以看到，在这几大险种中，有些情形都是不保的：自杀、故意行为导致的。在健康险中，遗传性疾病、艾滋病均不保。在意外险中，个人食物中毒、猝死等虽然像是“意外”，但不符合保险行业“意外”的定义，保险公司不会理赔。还有，请一定要如实告知，不然保险公司可拒赔。

3、何时起保

签完保单后，并非所有的保单都是从次日凌晨生效，还要经历一定的犹豫期和等待期。犹豫期，一般在10-15天，这是给投保人的反悔机会，如果在犹豫期反悔，不会面临保费损失。过了犹豫期后，保单正式生效，退保会有保费损失。当然，在此期间出险，保险公司也是不会管的。

熬完犹豫期还没完，保险责任还没正式起保。保险公司都是很精明的，为了避免投保人带病投保，刚买了保险就发病，特意设置了一个“等待期”。在等待期内出险，好的保险公司退还保费，差点的，刚交的保费打水漂。

二、专业术语翻译

1、宽限期：如果10号是缴费日，从10号起60天内为宽限期，在此期间补交保费，不收利息。

2、复效期：保险失效两年内，可申请复效，补齐欠缴保费和利息即可，要比直接退保划算。

3、保单失效：如果没有按时缴费，或者现金价值不足以抵扣时，保单会进入“休眠”状态，即保单失效，但这种情况还是可以挽救的。

4、现金价值：退保时可拿回的钱。在投保前期，现金价值远低于保费，所以退保时会面临巨大的保费损失。

保险条款就翻译到这啦！你是否也因为没看清保险条款而被保险公司拒赔？赶紧转发，免得亲朋好友再上当！（来源：希财新金融）