超全面！关于企业与个人信用贷款的区别！

小企业贷款这一需求一直存在，然而贷款成功率要提高始终不易，今天好贷君就为大家说一说，小企业贷款究竟哪里出了问题，使得贷款如此艰难！

1、企业的负债情况

很多小企业面临着沉重的负债压力，财务水平也极不规范，财务信息失真严重，管理水平低下是目前小企业突出的问题，信用度低，银行维权难度大，小企业贷款风险高，形成的不良贷款清收和核销程序和大企业相比，危机四伏。

2、企业内部素质低下

包括生存能力，经营管理粗放，技术落后，设备陈旧，产品竞争力不强都是问题的严重“根源”淘汰率远远高于大企业(这也是银行不愿意贷款给小企业的原因之一)，成本收益风险不对称是小企业需要跟上步伐的因素之一。过度强调责任约束，激励机制不足，银行不敢轻易贷款，安全性效益性和流动性，安全是银行最担心的。

3、从银行经营管理的角度来讲：担保落实是很大的问题

金融机构的要求小企业很难满足，所以相互提供担保的成功率不高。

小企业贷款的问题出来经营的问题，还包括在贷款申请成功后，能否按照银行的规定及时还款的问题，如果贷款人没有完成这一项那么就会给您的信用带来污点，对于以后贷款的申请会造成很大的影响。

如何解决小企业贷款问题

（一）就小企业而言，应苦练内功，建立完善经营管理机制。

一是提升发展质量。“打铁还须自身硬”，小企业必须以良好的经营业绩获取银行机构的青睐，获得信贷的支持。要坚持正确的经营方向，防止进入产能过剩、高污染、高排放、高耗能等限制性行业；要根据市场需求研制适销对路的产品，不断提升企业效益和市场竞争力；要建立完善公司治理机制，切实提升企业规范化水平。二是增强信用观念。“人无信不立”，小企业必须增强信用观念，才能赢得银行机构的信任，不讲诚信、逃废债务的行为，可能可以得逞一时，但最终败坏的是企业的信誉。在与银行机构交往过程中，小企业应立足企业的长远发展，恪守信用，坚持有借有还，按期还本付息，夯实与银行长期合作的基础。三是规范财务管理。财务管理混乱、会计信息失真，难以判断企业真实的财务和经营状况，是银行对小企业“畏贷”、“惜贷”的重要原因。为此，小企业应按照现代企业制度的要求，切实加强财务管理工作，确保会计报表的真实与合法性，提高财务信息的透明度和可信度，增强银行机构对小企业发放贷款的信心。

（二）就银行机构而言，应转变观念，全面提升金融服务水平。

一是创新信贷产品。在保证风险可控的前提下，积极创新适合小企业特点的信贷产品，全面对接各类小企业有效信贷需求。如根据企业创立、成长、成熟等不同发展阶段，量身打造相应的产品，解决企业扩大经营的资金需求；根据企业所处不同行业，积极创新应收账款、仓单、商标权、专利权质押、林权抵押等各种担保方式，着力破解小企业因担保能力不足产生的贷款难问题。二是优化贷款流程。针对小企业融资“时间急、金额小、频率高”的特点，银行机构对小企业的信贷业务流程应与大额贷款区别开来，在不弱化风险管控的前提下，尽量缩减不必要的环节和过程，提升审贷效率；在核定的授信额度内，对小企业贷款可实行“随用随贷、余额控制、周转使用”，使企业可根据资金需求合理安排支用的金额，更灵活、更简便地获得资金支持。三是降低筹资成本。银行机构应全面落实《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》要求，严格执行“七不准”规定，除银团贷款外不得对小型微型企业贷款收取承诺费、资金管理费，严格限制对小型微型企业收取财务顾问费、咨询费等费用，规范对小企业服务收费行为。科学开展小企业贷款利率定价，根据小企业利润情况，遵循风险收益匹配的原则，合理确定利率浮动幅度，努力降低小企业融资成本，解决小企业“贷款贵”问题。

（三）就政府部门而言，应创造条件，不断加大政策扶持力度。

一是完善担保体系。借鉴其他国家的成功经验，从体制上形成一个健全的小企业信用担保体系。可由政府部门牵头，组织小企业通过组建信用共同体等方式建立担保基金，发挥担保基金的乘数效应，扩大担保规模。政府部门也可将用于扶持小企业发展的财政投入转变为担保基金，成立担保机构，为小企业融资进行担保，解决小企业缺少有效抵押的问题。二是建立补偿机制。地方政府每年在财政预算中安排一定额度，设立小企业信贷风险补偿专项资金，直接对银行机构提供小企业贷款风险补贴。在补偿方式上应注重科学合理性，如根据各家银行机构小企业贷款增量等指标按比例计算补偿额，对由于不可抗力造成银行贷款本息损失的，可根据损失情况给予等额补偿或比例补偿。通过建立补偿机制，帮助银行机构分担风险，实现长期可持续发展。三是给予政策倾斜。针对小企业生命周期短的特点，采取“放水养鱼”政策，对于成立3年或5年以内的小企业，减免或延期征收相关税费，切实减轻创业初期小企业的负担，提升企业利润水平，增强企业融资能力。同时，对于支持小企业发展的银行机构，在小企业贷款经营利润的所得税减免、小企业贷款拨备税前列支、不良小企业贷款核销等方面给予相应政策倾斜，积极鼓励和引导银行开展小企业信贷业务。（来源：金投网 ）