惊呆！信用卡分期的真实利率居然这么多！

一朋友告诉小妹，他最近欠了信用卡几万，无法还上了，只能选择分期，不知道分期的利率是多少，叫小妹帮他算算。

其实，小妹只知道一般信用卡的月利率是0.6%，一年12个月就乘以12就是7.2%的年化率，但是，小妹查阅了很多资料后才发现，并不是这样算的。

第一步、分期付款中，你每个月偿还多少钱？

目前各家银行的月利率是不一样的，但大体都在0.6%-0.8%之间。为了计算方便，我们拿12000元，分12期还，手续费为每期0.6为例。

需要偿还的手续费为12000×0.6%×12=864元

每月实际偿还的金额是12000/12+864/12=1000（本金）+72（手续费）=1072

第二步、你认为年化率是多少，真的是7.2吗？

从上面的计算的出，我们的年化率=每期手续费率*期数=0.6%*12=7.2%

然而，真实情况是这样的吗？

答案：当然不是啦

银行在计算每月偿还金额的时候，简单粗暴粗暴的每月按照全部金额计算利息（这里的手续费，我们全部算做为利息）。每月的利息是72元，是按照全部金额12000元进行计算的。

可是实际上，当你偿还了第一个月后，你的本金只剩下11000元（12000元-1000元），当你偿还了第二个月后，你的本金只有10000元了，并不是每个月的本金都是12000元，所以银行这样算是算多了，我们的年化率实际是高于7.2%的。

第三步、如何才能计算出信用卡分期的真实利率呢？

用一个excel来计算水平的方法。

在excel中的第一行输入12000元，在2-13行输入-1072元，然后在第14行输入公式=IRR（A1：A13），ENTER键得出的就是我们实际承担的月利率水平。

表格A1到A13中的数字是我们在用信用卡消费12000元之后的现金流情况，A1是我们得到了12000元的某物，A2-A13是我们每月付出的金额。这里的IRR是银行的内部收益率，也是我们实际负担的月利率，而我们实际付出的年利率成本=1.09%*12=13.08%。这个利率水平是远高于目前商业银行一年期4.6%的贷款水平的。

所以，信用卡分期的年化率还是很高的，不到万不得已的时候，一定不要选择信用卡分期，不过，当真的还不上的话，还是可以选择分期，毕竟可以防止逾期。

另外还需要注意的是：

1、一旦选择了信用卡分期，就不要提前还款，就算提前还款，银行也不会退还分期手续费（利息），还不如把这个钱拿去投资。

2、不要相信“免息免手续费”的活动，一般这种商家都会把价格提高，赚回利润。（来源：融360）