基准贷款利率调整对你的月供有哪些影响？

央行的基准贷款利率不只针对房贷，在实体经济中的经营或消费贷款方面同样具有指导意义。无论是贷款利率提升或下降，都会牵动很多人的神经。那么，基准利率调整究竟是如何影响贷款的，影响到底有多大？

任何钱都有使用成本，而利率就是钱的价格。利率越高说明使用成本越大，反之亦然。在我们国家，钱的价格标准参考的是央行发布的基准贷款利率，它的调整对借款人最直接的影响就是贷款月供的增加或减少。

一般地，银行的住房按揭与房屋抵押贷款业务，贷款期限较长（住房可以按揭30年，房屋抵押经营贷或消费贷通常3-5年，最长10年），以年利率计息，根据借款人的综合资质在基准上上浮或下调相应的比例。当基准贷款利率调整时，银行并不会立即执行最新的利率政策。如果是下调，银行会选择在借款人下一个还款年开始执行（比如，首次还贷的时间是11月15日，那么需要等到次年11月15日才执行）；如果是上浮，银行会默认从次年的1月1日开始按最新利率计息。最新的贷款月供计算方式是：将之前已经偿还的本金扣除（不是本息哦），作为新的贷款本金，剩余期限为新的借款期限，使用相同还款公式重新计算即可。而短期信用贷款，周期一般在1年以内，以月利率计息，且大多为固定利率。此时，基准贷款利率仅仅是用来界定是否合理合规（正规贷款利率一般不超过基准的4倍），它的调整对此类贷款影响就不大了。

央行基准贷款利率的调整是受国家宏观经济调控的影响，其周期、频率并没有特别的规律可循。下图展示了从2012年6月至今的政策调整情况（红色箭头线与下面的案例相关）：

至于对基准利率调整的影响到底有多大，主要还得看调整的幅度。接下来，张哥就通过身边的一个真实案例让大家体验一下这种变化。

2014年，王女士通过中国银行在成都龙泉按揭了一套86平的房子。银行贷款审批40万，等额本息20年还清，基准利率上浮10%，并于2014年9月18日首次偿还住房贷款。下面是她2014年至2016年（两年）房贷的还款详情表：

因为王女士首次还房贷的时间是发生在2014年11月22日那次利率调整之前（参考上面的利率调整表），所以她当时执行的利率是在2012年7月6日发布政策，即五年以上基准利率上浮10%（6.55%*1.1=7.205%）。由此可计算出王女士当时月供情况：

因为银行在借款人的每个还款年度都会执行新的基准利率，而恰好在2015年9月18日（王女士第二个还款年度首日）之前央行下调过基准贷款利率。所以，王女士的房贷月供也应该相应地发生变化。不过，当年央行利率调整太过于频繁，可能银行未接到执行最新利率的通知，所以王女士执行的利率实际上是2012年6月28日发布的政策而不是8月26日那次的，即五年以上期基准利率上浮10%（5.40%*1.1=5.94%）。由于王女士已还款1年，因此在计算新月供时，贷款金额（参考上面的还款详情表）与年限也相应变化了：

以此类推，王女士2016年9月18日还款时，当时的基准利率执行的是2015年10月24日发布的政策，所以她的房贷利率上浮10%，即4.9%*1.1=5.39%，对应的月供为：

由此可见，上述关于基准贷款利率调整后，新利率的执行时间及调整后新月供的计算方式的结论是正确的。而且，我们也能感受到利率调整后对借款人所产生的影响。（来源：“蓉城张哥”，微信号：shuodaikuan）