信用卡透支越来越多，全额计息还合适吗？来看看这两种改进方案

随着信用卡的普及，现在透支信用卡消费的人也是越来越多，而现在很多银行对于信用卡还款时都是“全额计息”的方式，这就导致了很多消费者不太满意，认为自己受到了不公正的待遇。那么，全额计息是否合理呢？该如何改进，才能让老百姓满意呢？

一、什么是全额计息

全额计息，是指在信用卡还款的时候，如果信用卡持有人未能在发卡行规定的还款期限内还清所有欠款，发卡银行将按照到期日全部欠款金额计算利息，利息计算的截止日期为还清所有欠款之日。

举个例子：假如您用信用卡透支了5000块钱，您在还款期限内还了4000块钱，不过银行在收取欠款利息的时候，还是会按照您透支的5000块钱计算利息。这么一看，想必您心里肯定很不爽吧。

二、该如何改进?

讲道理，按全额计息的方式，银行几乎是赚的，但老百姓则几乎都是亏的。因此，为了平衡双方之间的利益，是有必要进行一定的改进，现在，市场上主要有以下两种方案：

1、以未还款金额计息。

即持卡人选择以最低还款额方式还款信用卡透支款项时，只要还款了最低的还款额，在计息的时候，就可以以未还款的金额来计息。即在上面的例子中，银行应该按没有还清的1000块钱而不是全款5000块钱计算透支利息。

2、废除全额计息。

这个方案符合老百姓的意愿，但对于银行来讲，这种让利的方案几乎是不能接受的，并且消费者在市场上的弱势地位也导致这个方案成行度很低。但其实，早在2009年，工商银行就率先取消了全额计息，但至今跟进者寥寥。所以，消费者可以保持幻想，但也别抱太大的希望。

总结：最近，关于全额计息的还款方式，最高人民法院也发布了《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题》的征求意见稿，试图对信用卡还款方式进行一定的规范。据希财君预测，短时间内，银行的信用卡全额计息的还款方式应该还是会维持，但在小的细节方面，如当您还款了最低还款额度之后，或许可以跟银行商量，以未还款的金额计息也是有可能实现的。而从长期看，行业内对于信用卡还款的计息方式进行大统一也是值得期待的。

作者：禹君健 / 审核：赵溪