美国家庭债务负担持续加重，2/3为住房抵押贷款

人民日报12月11日消息，美国纽约联邦储备银行日前发布的数据显示，截至今年9月底，美国家庭未偿债务总额达到创纪录的13.95万亿美元，约占GDP的73%。这其中，住房抵押贷款占到家庭总债务的2/3，其次是学生贷款，占家庭总债务的11%。另外，汽车贷款、信用卡消费贷款等绝对数值也不可小觑。

最新报告——

房价和大学学费增长速度远快于普通人收入

美国“债务帮助组织”最新发布的报告显示，美国平均每个家庭负债14.41万美元，创下历史纪录，“美国民众的房贷、车贷和个人贷款的使用都在增加。剔除房贷后的家庭债务总额也超过4万亿美元”。佛罗里达州奥兰多市个人财务顾问乔治·贾纳斯说，信用卡利率一直在上升，给信用卡还款人造成了压力。

“打电话给我们的人正处在困境的边缘，很多人开始使用各种贷款来偿还信用卡欠款，甚至是网络贷款，这样可以不受与商业银行相同的监管限制。这正在成为一种趋势。”“债务帮助组织”的调查显示，在2017年至2018年期间，美国个人贷款额增长了13%以上，达到1300亿美元。

“美国的房价和大学学费增长速度远快于普通人收入，他们用信用卡透支消费，签下越来越多的个人贷款，为未来的金融危机埋下隐患。”该报告这样写道。

伊利诺伊州的斯蒂芬妮是一名社区工作者，她因为上大学欠下了15.1万美元的学生贷款，现在为如何分期偿还贷款伤透了脑筋。社工的收入十分微薄，她说她想申请一份年收入3万美元的岗位，但却不符合条件，因为那个岗位需要硕士学位，而她只是本科毕业。“我现在有自己的家庭，每个月除去必需的开支，余钱只够偿还学生贷款的利息。我担心我永远无法还清这笔学生贷款。”斯蒂芬妮说。

斯蒂芬妮的情况在美国绝非个例。《华盛顿邮报》报道说，美国有4500万人背负学生贷款，总额近1.6万亿美元，是2009年的两倍多。《纽约时报》报道说，2018年毕业的本科生中有2/3靠学生贷款完成学业，平均借款超过3万美元。但是按时偿还这些债务变得越来越具有挑战性，2018年有25%的人没有按时还款。

根据美国教育部的数据，270多万借款人的欠款超过10万美元，约70万借款人的欠款超过20万美元。从年龄上看，25—34岁的借款人欠款4890亿美元，35—49岁的借款人欠款5300亿美元。许多美国人年老时也背负着学生贷款，美国教育部去年9月底的数据显示，180万62岁以上的借款人欠联邦学生贷款625亿美元。

《纽约客》杂志——

很多人担心债务“泡沫”会在未来某一天破裂

《纽约时报》报道称，美国国会在2007年曾制订一项学生贷款减免计划，截至目前成功获得贷款免除的人只占该计划申请人的1%，很多人苦等10年才被告知不符合要求，原因也是五花八门，包括贷款项目或还款计划不合规定、职业不在免除名单之列等。这项减免计划充满借款人和贷款方难以理解的复杂要求，政府部门也没有作出任何努力来使这项计划变得更具有可操作性。

“债务帮助组织”的报告说，与大多数其他形式的债务不同，学生贷款不能通过个人破产来解除，这意味着借款人即使没有收入也有义务偿还债务。人们违约的原因多种多样，其中失业和薪水不足以还款是两大主要原因。“这种情况下，偿还学生贷款成为全家多代人的问题，父母、祖父母都在想办法贷款以帮助孩子还贷”。

最近对1000名成年人进行的一项债务调查发现，31%的婴儿潮一代和32%的千禧一代没有应急储蓄基金。美国西北互助人寿保险公司的一项最新研究发现，美国45%的负债人每月或更频繁地感到焦虑，15%的人预计自己的余生都将负债。

《纽约客》杂志刊文称，从上世纪80年代末到现在，大学学费的增长速度是同期通胀率的4倍，是家庭收入增速的8倍，很多人担心债务“泡沫”会在未来某一天破裂。中产阶层看起来好像不是最值得同情的角色，然而从调查结果来看，很多受过良好大学教育、开支有节制的中产家庭在学生债务面前也显示出很大的脆弱性，他们无法应对未知的危机，甚至无法支付紧急意外医疗开支。

文章评论称，上世纪80年代，超过一半的美国人在20多岁时就能实现经济独立，但现在近七成20多岁的年轻人依然要靠父母资助。“风险是集体的，后果需要几代人共同承担。”

美国智库布鲁金斯学会研究员伊莎贝尔·索希尔和克里斯托弗·普里亚姆在一份报告中说，美国家庭财富越来越向少数家庭集中，2016年最富有的1%家庭拥有美国家庭财富总值的29%，最富有的20%家庭拥有家庭财富总值的77%，最贫穷的20%家庭仅拥有家庭财富总值的2%。“美国是一个富裕的国家，但它正在日益成为一个少数人拥有大部分财富的国家，而年轻人和广大的中产阶层都无法从中受益。”（人民日报）