保险评测丨易安蓝精灵住院保医疗险产品评测

儿童由于抵抗力差，在流感高峰期，更容易成为流感主要发病人群，一些宝宝更是三天两头感冒发烧。这些儿童常发病的治疗费用少则几百，多则上千，虽不是太贵，但也是笔不小的开支，如果能通过商业少儿医疗险报销一部分治疗费用，未尝不是一种更经济明智的选择。

购买少儿医疗险要注意哪些方面？

1、购买商业医疗险前，先上社保。

社保是基础保障，缴费低，保障高，保证续保，不拒先天疾病，能带病投保，新生儿出生后请及时办理。

2、报销范围不限社保用药。

自费药也能报销；报销比例越高越好。社保覆盖面广而不全，只能报销社保目录内用药，一些治疗效果更好的进口药、自费药无法报销，如果报销不限社保用药，消费者也能享受更优质的治疗资源。

3、免赔额越低越好，最好为0。

免赔额，或称起付线，是指保险公司不赔，需消费者自行承担的部分。也就是说医疗险赔付的是超过免赔额的部分，免赔额太高就不实用了。举个极端栗子：宝宝因肠胃炎住院花费了800元，而投保的医疗险免赔额为900元，治疗费用低于免赔额，一分钱都报销不了。

根据中国医疗保险研究会报告，儿童平均住院费用比例：

9岁以下儿童，97%的人治疗费用在1万元以下，只有不到1%的人在2万以上。多数城市来讲，单次治疗费用1万以下的，经社保报销后，自费部分在4000元左右。

商业医疗险作为社保的有效补充，医疗险报销部分=（住院治疗费用-社保或其他渠道报销-免赔额）*报销比例，免赔额越低，医疗险报销部分就越多，消费者自费部分也就越少。

4、健康告知宽松，免责少。

5、理赔流程要简单易操作。

少儿医疗险的理赔频次高，理赔过程如果简单易操作，那宝妈宝爸们将能够体验到更快更好的理赔服务。

商业医疗险属于费用补偿型，理赔流程一般是在有社保报销后，报销剩余部分的90%（各公司比例不一，但差距不大）。无社保则直接报销70%。注意：自费部分除外。

明白上述购买原则后，今天就给大家介绍一款能报销儿童常发病治疗费用的少儿小额住院医疗险——易安蓝精灵住院保，小额医疗险的最大特点就是“低保额、低免赔”，而这款产品做到了免赔额度的极致——零免赔，此外，报销不限社保用药，自费药的报销比例高达60%，保费便宜。

易安蓝精灵住院保VS平安小雨伞住院万元护

1、基本信息

两者的投保年龄都是30天—17周岁，一般来说，5岁以下的儿童住院几率较大，因此，婴幼儿出生满30天后，宝妈宝爸们应尽快给宝宝上社保，配置合适的少儿医疗险。

等待期方面，小雨伞住院万元护为漫长的90天，相比易安蓝精灵30天，不占优势。

2、保障范围

住院保额方面，两者都有1万、2万、5万三档可选，虽然额度较低，但在覆盖儿童日常小病住院费用方面完全足够了。另外，易安蓝精灵还有特定门诊责任（门诊肾透析、门诊恶性肿瘤治疗、器官移植后的门诊排异治疗），但对于特定门诊的报销，宣传作用大于实用性。

两者免赔额都是0，意味着住院治疗费用花多少报多少。

赔付范围上，两者都不限社保用药，社保内报销比例为90%，未使用社保直接报销70%，自费药报销比例为60%，报销比例还是挺高的。

理赔流程可参见上表，经过比较，可发现易安蓝精灵的理赔流程偏常规，在线申请后还需要线下邮寄理赔资料，通过保险公司审核后才能拿到理赔金，光邮寄资料这一环节就得耽误不少时间，无疑会降低理赔效率。而小雨伞万元护的理赔流程更为方便快捷，1000元以下免邮寄资料，仅需拍照上传资料即可。

举个栗子，3岁的贝贝一个月前染上急性肺炎，住院一周花费近5000元，自费药1000元，经社保报销2000多后，贝贝妈需自费3000元。
假设贝贝妈购买了易安蓝精灵住院保，按照社保报销比例90%，自费药报销60%，还能报销2000*90%+1000*60%=2400元，算下来，贝贝妈只需花费600元，可省下一大笔治疗费用。

3、健康告知和免责

① 健康要求

易安蓝精灵要更加严格一些，孩子过去2年内有过住院或体检异常记录的，都无法正常投保，而平安万元护的要求只是1年。当然，懒小妹咨询过易安蓝精灵的客服，因意外导致的住院是可以正常投保的，建议家长投保前仔细咨询客服人员，并酌情录音。

既往病症方面，蓝精灵对慢性支气管炎、慢性萎缩性胃炎、甲状腺疾病有所限制，而平安万元户没有。

② 免责条款

投保蓝精灵后120天内罹患扁桃腺、甲状腺、疝气的，无法获得理赔，平安万元护的核保相对宽松了，但多了一条“椎间盘膨出或突出症”。

4、价格

易安蓝精灵在不同保额下的保费远比小雨伞住院万元护便宜。保额越高，保费差距越小。

小结

两款产品都属于小额医疗险，作为一种“百搭单品”，既可以弥补社保无法报销自费药的缺陷，又可以补充百万医疗险万元以下免赔的缺憾。两款产品都做到了0免赔、报销不限社保、自费药报销比例达60%，诚意十足。价格上，易安蓝精灵远比平安住院万元护便宜，当然核保较严格，更适合健康宝宝投保。（来源：懒伙计）