保险知识丨医疗险和重疾险的区别

经常有人搞混医疗险和重疾险，觉得他们是孪生兄弟，问一个能不能代替另一个。而在我看来，他们就如同圣斗士和蜘蛛侠，海贼王与葫芦娃，完全在两个宇宙体系内，更适合搭配，不适合比较。

产生误解的原因，来自他们的共性：都是健康险，都是为了解决健康问题导致的经济损失。但革命理想相同，不等于工作内容相同嘛，今天，懒伙计就帮大家更好地区分医疗险与重疾险，看看他们的区别是什么。

1、理赔模式不同

医疗险是凭据报销的，重疾险是一次给付的。

既然是报销，就需要提供医院的诊断和治疗费用证明，所以医疗险是花多少报销多少，保额无论一百万还是一千万，都是上限，几乎没有差别。

报销模式，也决定了医疗险的理赔多在治疗以后，且用途仅限于治疗。

而重疾险是一次性给付，保额多少就给多少，真金白银，一分不少；钱的用途不限，治病养病，投资买房，爱怎么花怎么花。

2、理赔标的不同

前面讲过，虽然都是健康险，但二者理赔的关注点不同。

医疗险理赔不限病种，但看治疗行为是否达到要求，比如住院；重疾险相反，就看病种，指定疾病及指定程度才能理赔。

所以，医疗险更容易理赔，杠杆率也偏低；重疾险轻易不理赔，理赔的都是危重大病。

3、保障期限不同

保险的原理来自概率，而概率的发生取决于频次。

保障期限，就是一份保险承诺的保障时间，简单分为一年期产品和长期产品，人的健康风险，是1年内发生的频次大，还是30年内发生的频次大呢？显然是后者。

医疗险基本都是一年期保障，重疾险基本都是长期保障。

医疗险只有一年保障，是因为它的理赔额不固定，要根据治疗成本报销，而治疗成本是时刻变化的，越来越贵，保险公司不得不根据市场情况，每年重新制定费率。

从这个角度讲，医疗险不可能出现长期产品，也不可能真正承诺续保。

虽然医疗险和重疾险还有很多不同之处，但以上三点是他们最大的差异，我们用这一张图来归纳今天的观点：

彩蛋

上面为了方便理解，讲的都是一般情况，凡事都有但是：

1. 虽然独立医疗险绝大多数为1年期产品（部分产品为5年期），但某些长期重疾险的附加医疗险可以做到长期，只是无法单独购买。
2. 医疗险也有针对特定病种的，比如癌症医疗险、白血病医疗险等，但理赔模式仍是报销。
3. 重疾险也有一年期的，可以想象理赔的几率有多低，价格再便宜都不过分。
4. 重疾险里某些疾病的理赔，也需要达到某一治疗行为，比如“冠状动脉搭桥术”必须为开胸手术。