保险评测丨含寿险的重疾险产品评测

含寿险责任的重疾险，就是我们常讲的储蓄型重疾险，或者返还型重疾险。

当然，这个说法并不严谨，但易于理解。含寿险的重疾险通常都是终身型产品，而终身寿险就有储蓄功能。

含寿险的重疾险是目前国内重疾险主流，尤其受大公司和线下团队推崇，了解这类产品的优缺点，有助于我们在家庭时保险配置时更加系统化的思考。

通过本文，您将了解三方面内容：

1. 这类产品的优点和缺点是什么
2. 这类产品更适合哪些家庭配置
3. 6款热销产品的对比和评测

含寿险的重疾险有哪些特点

了解一款产品最好的办法是对比，我们看看含寿险和不含寿险（消费型）的差别：

与消费型重疾险相比，含寿险的重疾险更贵，重疾保障的杠杆率低，但如果没有发生重疾理赔的话，身后拿到的返还金额更高。

是的，消费型重疾险其实也有“返还”，就是保单现金价值，只要没过保障期限，保单现金价值就存在。

从图中示例来看，多交1万元保费，最后却多返了6万现金，倒也划算。只是这个例子是按30岁投保90岁去世估算的，如此长的时间周期，考虑到通货膨胀等因素，复合收益率已经低于很多理财产品了，未必优于“消费型重疾险+稳健投资”的财产配置方案。

不过，如果身故时间是在投保的几年或十几年之后，这类产品的优势就体现出来了，性价比会变得更高。

那么，与“消费型重疾险+终身寿险”的组合相比怎么样呢？

含寿险的重疾险，最大不足是寿险与重疾险共用保额，其中一个发生理赔，另一个保障就终止了；而“消费型重疾险+终身寿险”的组合并不存在这个问题，一项发生理赔，另一项保障继续履行。

通过上述比较，我们总结一下含寿险的重疾险产品特点：

1. 价格高于消费型重疾险，但多了寿险责任，带有“返还”性质；
2. 功能约等于“消费型重疾险+终身寿险”，但价格更低，重疾险与寿险保额共用，保障性不如组合方案高。

含寿险的重疾险适合哪些人群

保险配置中，最容易犯的错误就是片面扩大保障范围而导致了保额不足。

举个例子，一份含寿险的重疾险产品，保额10万，则其重疾和身故的保障都严重不足。同样预算，不如购置一份保到70岁的消费型重疾险，可以达到30万保额。

含寿险的重疾险产品，在保额充足的前提下，适合以下家庭配置：

1. 想同时配置重疾险和寿险，但预算不足的家庭。
2. 认同保费返还观点，用保险进行财产多元化配置的家庭。
3. 已经有了独立的重疾险和定期寿险，需要继续补充保额的家庭。

额外补充，终身型重疾险，不建议为儿童配置。

热销的含寿险重疾险评测

我们选出6款性价比上非常具有竞争力的热销产品进行对比：

综合来看，弘康多拉A保的竞争力最强，作为一款重疾3次赔付的产品，价格却是中等偏低水平，性价比非常高。

同方全球的同佑e生也颇有特色，不但可以缴费到70岁，达到一定年龄还可以返还保费，是一款生死两全型重疾险。

此外，阳光I保是投保地域最多的产品，对投保地域有顾虑的朋友可以考虑。

最后

含寿险的重疾险产品，是不可回避的一类重疾险产品，实用与否，需要结合家庭预算及保单持有情况进行综合考量，希望本文能够对各位有所帮助。