2个公式，教你计算花呗、借呗的真实利率

最近听到两个消息，一个已经确认，一个还没确认。

确认的是，某平台被查封。

没确认的是，据说备案大限会推迟。有可靠信源表示，监管叫停了各地备案细则的下发。如果真是如此，6月底的网贷备案大限很可能推迟。

在这个节骨眼上怎么投资网贷？

我以为，对于有把握备案的平台，可以投中长期，锁定收益；

稍微次一点，但也还好的平台，最好投短期，灵活一点儿。

扯回今天的文章。

理财特别害怕“不清不楚”。

不清楚自己有多少闲钱可以用来理财，不清楚自己投资的是什么产品，不清楚每次投资后的收益有多少......

长此以往，就会感觉一团糟。

木木准备给大家理一理，今天就先说说收益计算的问题。

这里面主要涉及到两个概念，第一个是IRR，第二个是XIRR。

IRR，意思是一组现金流的内部收益率，这些现金流（资金）不一定必须是相等的，但它们必须按固定的间隔发生，如按月或按年。

XIRR，意思也是一组现金流的内部收益率，这些现金流（资金）不需要是相等的，也不需要是定期发生的。

大家感受到这两个名词的差异了吗？IRR是计算固定期限投资的，而XIRR是不固定期限投资。

关于IRR，比较适用于计算定投、年金保险、花呗、借呗真实利率等。

第一个例子：

木木的朋友小贝投资了一个基金，每个月定投1000元，坚持了1年后，期末她拿到手的本金和利息是13000元，那小贝定投的收益应该是多少呢？

打开Excel表格，列出一个现金流表，再插入IRR函数进行计算，就可以得出相应的收益率。

不过1.23%的收益率是每期（每个月）的，我们需要乘以12，得出的年化收益率是14.76%。

关于XIRR，它适用于计算期限不固定，较为复杂的投资产品收益。

举个例子：

还是小贝，她17年的一个投资情况，我给大家分析下。

买入的产品种类不是关键，我们主要看她的投资时间。时间间隔不同，没有任何关联，那在这种情况下，小贝的年化收益如何计算呢？

列出上图的表格，注意一定要填写时间（时间按照DATE模式输入），在这样的情况下再插入XIRR公式，能直接得出年化收益：24.36%。

具体这个方法适用于什么时候呢？

一是进行年度或者季度的阶段性回测时，可以用这个方法算一算。

二是可以用来比较不同种类理财产品的收益，比如一年下来基金和P2P，哪种方式为你赚取的收益更高？

最后小结一下：

当大家投资的产品种类比较多的时候，就会发现EXCEL真的是救星。

所以不用怕麻烦，打开EXCEL表格，利用这两个公式，把自己投资的产品好好理一理，看看你的收益到底有多少。

理财中，清楚自己的收益真的很关键~