申请个人贷款需要什么条件？个人贷款不通过一般有什么原因？

一、个人贷款申请条件

1、年龄：贷款申请人需年满18周岁，具备完全民事行为能力。通常情况下，多数银行规定贷款年龄上限为60岁，而房贷因还款周期较长，对年龄的限制会更为严苛。

2、身份证明：申请人需持有合法有效的身份证、户口簿或护照等身份证明文件。此外，最好无民事、刑事诉讼案件缠身，尽管部分银行对身为诉讼原告的申请人可能不拒贷，但无此类情况仍是最佳状态。

3、收入：收入代表还款能力。收入稳定、流水多，银行就觉得你是优质客户，收入越高、季度利息稳定，能贷到的额度越高，通过审批的概率也越大。一般要求每月还款额不能超过月收入的75%。

4、征信：银行审核征信时，重点聚焦两方面：一是查询频次，包含自查与硬查询，其中硬查询主要涉及信用卡申请、贷款审批等情形。通常规定，一个月内查询次数不得超过3次，半年内不超过6次，一年内不超过12次。二是逾期情况，要求两年内逾期天数不得超过90天，且不存在当前逾期。若逾期次数较多，银行极有可能拒绝贷款申请，尤其是线下贷款产品，申请难度会更大。

5、负债：个人负债状况是银行评估贷款风险的关键考量因素。当负债水平较高时，借款人的还款压力随之增大，违约风险也会显著提升，此时银行在放贷时会格外谨慎。通常情况下，个人申请信用贷款时，负债金额最好不超过100万元。对于抵押负债，多数银行并不会将其纳入重点评估范围。另外，信用卡近6个月的平均使用率应控制在50%以内，一旦超过这一标准，贷款申请被拒的概率将大幅增加。不过，如果借款人在其他方面的条件十分优异，银行也会酌情适当放宽相关要求。

二、个人贷款加分项

1、公积金缴存：如果在公检法、事业单位、国企、医院、学校这些单位缴存公积金，那就很有优势，这些单位通常在银行白名单里，能贷到的额度会比你想的多。缴存时间一般要一年以上，有些银行对优质单位客户放宽到半年。缴存基数一般要5000元以上，越高越好，审批额度会根据缴存金额乘以系数再减去负债计算。

2、打卡代发工资与个税：有些单位公积金缴存基数比实际工资低很多，这时候可以用代发工资申请贷款，个人纳税证明也能证明收入。

3、房产：不管是本地还是异地的全款房、按揭房都可以。和房子有关的贷款产品很多，像随房信用贷、装修贷、房屋抵押经营贷、房屋抵押消费贷等。但房子得有市场认可的价值。

4、学历：要求是全日制本科及以上学历，学信网能查到，一般不能是信用白户。用学历申请贷款，年龄一般不能超过30岁，应届毕业生也可以。要是超过30岁，学历只能作为辅助加分项;关注舒融通数科。

5、车辆：全款车、按揭车都能申请贷款，不过车贷要求绿本在手。车龄一般要10年以内，里程数在15万公里以内。一些车龄大、里程数多的豪华品牌车，要是残值够，部分银行或机构也能适当放宽条件。

6、社保或保险：申请社保贷款，一般要在贷款银行所在地有固定住址或居住证明，在同一家单位连续缴纳社保6个月以上，部分银行要求缴纳时间更长，社保缴纳基数越高，越容易通过审批。商业保险的保单也能贷款，只是利率相对高一些。

7、营业执照：若申请人为企业法人或股东，企业具备流水、纳税以及开票记录即可。营业执照若更换法人，通常需满半年以上;若未更换，则要求企业实际经营满一年。同时，企业要有真实的经营场地与资金流水，若纳税、开票金额较高，还有机会申请税票贷。

三、个人贷款被拒常见原因

1、信用记录不良。信用记录是评估个人信用状况的重要依据，借款人如有逾期情况，会在征信报告上留下痕迹。如借款人逾期次数多，将影响其信用评分，导致贷款申请被拒。

2、频繁查询征信报告。征信报告的“查询记录”分为个人查询和机构查询，如短期内被多家机构查询或查询次数过多会被银行标记为“资金紧张”“过度依赖贷款”。

3、还款能力不足。如借款人工作、收入不稳定，无法满足银行的最低要求;从事的行业面临较高的经营风险;借款人本身负债率过高，银行可能会认为其还款能力存在不确定性，导致贷款被拒。

4、申请材料与合规问题。贷款申请资料不真实或缺失(如工作证明造假、流水涂改、缺少必要文件等);贷款用途违规(如贷款资金用于炒股、购房首付等)等不诚信、不合规的行为会被银行拒绝。

5、个人资质与政策限制。不同贷款产品有不同的政策限制和申请条件。如借款人的申请条件不符合银行要求，如年龄、身份、行业等不符合规定，都可能导致贷款被拒。

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