银行消费贷下沉战：百万额度、利率探底 贷款中介服务模式生变

要说最近贷款圈最火的银行信用贷产品是哪个?肯定是“交通银行——惠民贷”。“全国可做，大放水，最高80万……”，“可降息、可回捞。利息操作后可将至3.08%~3.24%之间;有额度无法体现，可操作‘回捞’;还款方式经过操作可先息后本……”。

银行贷款趋势：先松后紧，敞口期到平淡期

“利率3%起，额度动辄超100万，每逢国庆、春节等假期利率可能降到3以下，但是却越来越难申请成功了。”

“同等条件的客户，放在前几年好多家银行还能尝试一下，现在不在白名单内，大概率没法通过。而且之前能够加白名单的企业，一些银行也剔除在外。”

相信不少贷款从业者都有这样的感触。

近几年银行信用贷产品市场规模不断扩大，国有银行、股份制银行、城商行、农商行无一例外都推出了这类产品。

像是中国银行——随心智贷、工商银行——融E借、中信银行——信秒贷，都曾是风靡贷款中介圈的王炸产品，一些优惠政策过后也逐步审核趋严。

一位贷款从业者表示，“当年中行随心智贷刚开通线下时，简直如遇甘霖，不少中行线上贷款产品没有申请成功的线下还能放款。当时国企等优质客户即便负债高、网贷多，线下审批依然通过，线下进件有沟通的空间。”

但进入2024年后，随着各支行任务量的完成及其他因素影响，后期突然收紧，业务人员开始只接受标准件，有的甚至同样的客户昨天能批过今天就批不了了。

有的产品火爆原因还表现在额度上，像去年比较火的“工行融E借”，只要有额度，还能复刻一笔同等额度的信用卡，但这个政策也只持续了几个月时间。

不同银行产品政策“收紧”也各有不同：

这些低息产品基本都喜欢国企、事业单位、公务员为主，以优质民企为辅，配以行内的代发、存款、理财等白名单客户。

大多银行产品在政策收紧时，以上客户往往影响不大，一些普通企业、非白名单客户准入门槛会越来越高;关注舒融通公众号

另外，在利息、额度、还款方式上也都会有相应调整。

有的银行会收紧一定额度内的线下业务，线上申请，各凭本事。这也衍生了贷款中介的附加服务。

贷款中介服务模式生变

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银行推出的低息大额信用贷产品不仅是自身抢夺优质客户的利器，也是贷款中介拿来获客的最佳宣传卖点。

实际上，对于银行来说，低息标准件产品并不赚钱，银行客户经理更希望其线上办理，资质符合就能放款。

相比客户自己来网点办理，很多银行客户经理更愿意办理贷款中介推荐的客户。

一方面，贷款中介更清楚产品大纲、对客户资质也进行了初筛选，节省办理时间;另一方面，贷款中介可能还会给客户经理一部分返佣。

随着银行贷款产品准入政策的改变，贷款中介的服务也在不断调整——从匹配银行、出方案的前端服务，衍生出降息、回捞以及提额、无还本续贷等后端服务。

“降息”是指客户申请通过了，还能通过操作降低利息。

以目前市场上火爆的某民贷、某闪贷为例，一些客户自己申请利息在7%-8%左右，贷款中介通过一些给客户过桥、补充资料等操作，有可能帮客户申请到利息低至3%-4%左右的低息产品，但会另外收取中介费。

“回捞”是指客户初审通过或者已经有额度后，无法提款，一些中介在其中协助打通其中问题帮助客户成功提款。

“这些贷款中介专门研究产品实操细节的，清楚贷款失败的原因，有的还要和某些行口有一定的关系，需要银行配合，查后台原因，协助客户申请成功。”有贷款从业者这样透露。

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