多家银行直销APP加速合并注销 或是受到数字经济影响

银行APP下线或者合并后，原业务可在其手机银行APP办理，银行APP正向“唯一”趋势转化。

一、集体缩减APP规模

本次两家银行公告中，紫金农商银行表示旗下手机银行APP与直销银行APP在2023年10月8日全面整合、优化升级。

黄河农商银行则表示在9月26日下线黄河银行金喜鹊直销银行APP，原业务可在手机银行APP进行办理。在此之前，黄河农商银行还提前发布了清理金喜鹊直销银行存量账户的公告，对于零余额的存量账户进行批量注销，后续清空余额的账户也将自动注销，且银行不会提供已注销账户的恢复启用服务。

另外，邮储银行的邮e贷、兴业银行的兴油宝和钱e宝、招行的招银汇金APP、锦州银行的锦州之家等等十余家银行都对旗下APP进行过注销备案，不过银行APP注销并不意味着原有业务消失，而是迁移到了手机银行APP，用户不会失去原APP的业务服务。除APP之外，银行小程序也出现了类似的迁移。

从银行业的发展来看，APP及小程序规模缩减可能涉及多种原因。

1、可能是部分银行在研发APP技术投入不足，难以满足用户办理业务的需求，因此选择注销部分APP。

2、过多的银行APP会分摊银行总流量，将多个银行APP进行整合、优化升级，更有利聚集流量，更好地为客户提供服务。

3、用户使用银行APP需要提交大量身份材料，过多银行APP不仅有泄露客户身份信息的风险，还会徒增管理成本。

不论是出于经营盈利，还是维护口碑方面，银行设立过多银行APP不仅很难实现特别突出成绩，还会出现不少潜在的风险危机，因此将银行APP缩减、统一，是目前对银行最有利的改变。

二、银行APP走向精简

近年来APP缩减过程中，有不少银行向有关部门申请APP注销备案，决定缩减APP数量，而银行集体关注银行APP的运营发展，很可能是受到数字经济的影响。

数字经济让银行更加注重线上业务的发展，因此打造APP、小程序等线上服务矩阵成了银行在存量市场竞争的重要策略。

在早期，银行APP垂直分化较多，比如贷款类、理财类、信用卡服务等都可能被单独设立APP或小程序，查询银行APP数量发现，工商银行旗下APP大概有9个，建设银行旗下APP多达十余个，还有多数银行旗下APP数量在两个以上，银行APP太多并不能带来过多的优势。

早先银行可能对以上各类APP赋予引流意义，认为银行APP越多越能实现其价值，不过从实际情况来看，银行APP的运行本身就要依靠银行自有流量，APP多反而会分流。

大型银行在引流上优势更大，哪怕分流也有不错的效益，但中小银行与大型银行的流量差距较大，设立过多APP或者小程序用处相对较低。尤其是银行数字化转型后更注重线上业务的发展，不少银行重点打造手机银行APP，并为后者“无限”赋能，基本所有业务服务都能在手机银行APP上实现。

又基于手机银行APP功能全面、服务更优质等多重特点，原本被分化的流量重新聚合，其余垂直型银行APP的作用反而降低，银行APP也就向着“唯一”趋势发展。

银行APP不仅被银行持续赋能，也在向着唯一精简化改变，一个APP就能解决的问题反而能带来更高效的回馈。

银行对APP的布局，其实也是对自身资源的利用，当手机银行APP的功能尽可能地取代银行线下服务时，再结合线上快捷方便的优势，手机银行APP还能为银行节省更多的成本。譬如减少下线网点的数量、柜台员工的数量等，不过也要招聘更多的技术研发与网络服务的人员来维系手机银行APP的运行。

总的来说，数字经济正在加速银行线上发展，未来手机银行APP的功能只会更加全面，其余未达到现象级别的银行APP将被逐步缩减，这将是银行业务发展的重要趋势。

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