以卡养卡成信用卡还款常态 银行严查信用卡交易

受疫情影响，今年持卡人的资金需求比以往更加强烈，有人也盯上了商机，在暗中利用 POS机从事职业养卡业务。此前，福建省沙县人民法院公布一则刑事判决，有人通过POS机虚假交易，非法经营信用卡刷卡套现及代他人养卡的业务，最终被法院判刑。

据卡农社区了解，犯罪嫌疑人张某为了办理POS机，在工商部门注册大量个体户，以此来完成POS机的申请，再通过这些POS机为他人养卡及套现提供便利，从中收取0.6-1.5%不等的手续费。在没有真实交易的情况下，张某在一年的时间里，使用POS机向信用卡持卡人直接支付现金累计1723万余元，因情节特别严重构成非法经营罪。

央视新闻也曾报道，郑州市中牟县公安局侦破了一起特大专营POS机养卡套现案 ，这起3000万POS大案由一起信用卡盗刷事件引起。

持卡人赵某是一名普通的信用卡用户，对额度的追求使他找到了一家街头小店进行养卡，在将信用卡交由他人养卡提额的过程中，赵某的信用卡被刷走1万元后，店主迟迟没有为其进行还款。

赵某随后发现该店店主处于失联状态，电话无人接听，且线下门店也已关门，赵某养卡过程中1万元的刷卡消费被迫自己偿还，在警方的严查之下，8家以养卡提额为主营业务的窝点被警方打掉，总涉案金额达3000余万元。可以看到，针对信用卡职业养卡者，公安机关正在加大打击力度，对线下长期存在的养卡乱象进行整治，但由于隐蔽性强，加上较为专业的手法，职业养卡人的套现特征通常并不明显，这也使许多职业养卡人仍在打着法律的擦边球。养卡收取的手续费与POS刷卡手续费之间的利差便是职业养卡者赚取的利润，一名职业养卡人表示：“近两年是养卡的高峰期，交易流水创下了同期新高，有时一天的养卡金额可以达到几十万。”

在信用卡交由他人养卡的过程中，存在极大的金融风险，一旦职业养卡人跑路，持卡人不仅要偿还信用卡中账单，剩余的额度也有可能被刷空。

对于普通养卡者，今年以来，无论是银行还是监管机构，都开始出手整治信用卡养卡业务，养卡受到了多方面的限制，银行风控的升级使养卡变得愈发艰难。

全额还款的压力及信用卡分期业务的高手续费，激发了养卡市场的潜力，加之央行二代征信系统的上线，使重视征信的持卡人不得不通过POS刷卡的方式来实现按时还款。

据卡农社区了解，此前，北京银保监局印发《关于加强银行卡风险防控的监管意见》(《意见》)，指出当前银行卡业务面临的信用卡授信不审慎等突出风险问题，要求各银行加强防范银行卡账户开立风险、严格信用卡授信管理、加强银行卡交易监控。

多家银行也开始整顿信用卡业务，部分银行更是以降低信用卡额度的方式，以此来减少信用卡带来的逾期，十余家银行前不久更是发布公告，表示将分批实施信用卡交易限制。一旦银行开始严查信用卡交易情况，可以通过大数据轻易识别持卡人的反常刷卡行为。

银行此举主要是针对POS机虚假交易，长期利用POS机不正常交易的持卡人，当银行信用卡风控模型监测到持卡人用卡状态、用卡安全、用卡规范、偿债能力等出现异常时，银行就会主动采取调低预授信额度、暂停用卡等风险保护措施。在信用卡的高额逾期面前，银行也需在利润与资金风险之间做出平衡，加强风控是银行控制坏账的手段，银行不再像以前一样睁一只眼闭一只眼。